作者：姜旭波 刘芬
来历：独角金融
揽储大战愈演愈烈，多家银行靠档计息存款产品却仓促下架。
近来，《华夏时报》报导称，多省市银行收到《关于全国商场利率定价自律机制标准定时存款提早支取靠档计息有关要求》（下称《商场利率定价要求》）。
独角金融得悉，一些银行近期已撤销靠档计息产品，转而活跃引荐自家其它理财产品。那么，对一般用户而言，已购买的靠档计息产品会有影响吗？银行其它比如结构性存款、一般定时存款、理财产品等许多产品能成为替代挑选吗？
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靠档计息产品被标准，智能存款会否受影响？
靠档计息产品主要是指客户在银行买入定时理财产品时，假如提早支取，银行会依照每个客户实践存入时刻，以接近的定存档核算定时利息。如此一来，用户都能够在灵敏支取下取得更多的存款收益。
由此，这类存款产品也成为近几年银行最具招引力的吸储手法，也是各家银行存款事务的标配产品。监管部门此次暂停靠档计息产品后，估计将在商场上发生一些影响。
西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文以为，“靠档计息产品实践上变相拉高了银行吸储的本钱，也十分简单使银行堕入流动性危险。”
“暂停靠档计息产品之后，特别是对民营银行来说，经过这种产品立异吸收存款的难度加大。别的，与国有大行等强势银行的存款利率差异不大的情况下，该怎么进步本身的吸储才能也是民营银行该考虑的问题。未来，许多民营银行或许还会往银行理财这边去尽力立异。”陈文表明。
有必要留意一下的是，2018年年末，靠档计息形式的互联网智能存款就遭相关监管部门窗口辅导，且一些银行也对相关产品做了下架或许利率调整等。最近，在《商场利率定价要求》下发后，做出相应调整的包含江苏银行等多家银行。
《华夏时报》报导称，有银行表明旧的不合规的下架，一起不断依据监管要求优化，推出新产品即可。部分银行或许要对靠档计息产品做调整，有些银行的智能存款，存期不满1年利率就高达4%以上，这类产品或许会下架或是调整利率，中短期利率会下调。
现在，一些智能存款产品具有靠档计息类产品的典型特色。
1月2日，独角金融在富民银行APP上发现，富民银行推出了一款名为“富多利”的产品。该产品随存随取、靠档计息，而且1000元起存，1元递加，5年满期年利率为4.80%。
（图片来自：富民银行APP）
此外，达州银行推出的“多利智能存F款”，5年期利率4.8%，持有时刻到达7天，利率3.9%，持有1个月，利率升至4%。众邦银行、客商银行等多家银行相同以“收益高、支取灵敏”为卖点在第三方平台上大力推广智能存款产品。
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理财产品、结构性存款成替代挑选？
靠档计息产品对新用户暂停，那对此前购买了产品的用户来说，会有怎样的影响呢？
“现在没有靠档计息了。存定时的话，提早支取将按活期核算。假如是之前买的，现在取可所以靠档计息。”江苏银行工作人员表明。
多家银行转而向独角金融活跃引荐自家其它理财产品，表明换回便利，利率较高。一些产品声称“1万起购，保底金额1分钱，买卖时刻随时换回，实时到账。收益大约百分之三点几，大额存单也就三点多到四点多。”
有银行客服人员称，“一般用户除了挑选一般的定时，也能够选理财产品，利率根本都3点多到4.4之间。”
此外，一些结构性存款也成为银行热推的产品。银行声称，此类产品尽管保本不保息，最高利率时收益要比一般活期存款高。
江苏银行工作人员称，银行供给结构性存款收益比活期存款高。结构性存款的起投金额比较低，1万、5万就能够投。5万的定时一年，在2%-3.7%，保本不保息，但也比活期高；1万的定时3个月，利率比5万的低点，在1.55%-3.562%。
有职业人士主张，年末银行揽储、出售稳妥和理财产品的方法多样，用户在挑选产品时要进步警觉、问清产品特点、看清合同，防止因高利息招引而蒙受损失。
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