作者：姜旭波
来历：独角金融
近来，独角金融发现，蓝海银行作为山东省首家民营银行，其智能存款产品——蓝贝贝仍然在“炽热抢购”中，且用户现在仍可购买5年期蓝贝贝。独角金融经过整理发现，除了蓝海银行之外，多家民营银行早在2019年之前就出售了此类产品。
但智能存款产品在实践运营中存在很大危险，据《金融时报》5月报导称，监管要求智能存款类产品自2019年12月1日起停办，并且在过渡期间新开办的事务合约到期日不得超越11月30日。
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“蓝贝贝”仍可存5年期
蓝海银行APP显现，在“特别引荐”栏目中，蓝贝贝的标签显现正在炽热抢购中。点击进入该产品后，页面显现，起存金额50元，支撑提早支取。该产品的存取规矩包含50元起存，当日起息，以及随时支取，即时到账，支撑屡次部分提早支取。
（图片来自：蓝海银行APP）
蓝海银行APP显现，蓝贝贝是蓝海银行为个人客户供给的立异式五年期定时存款产品，其最长持有期限为5年，存款利息3.7%—5%不等。到期日之前，客户假如挑选提早支取，将依据持有期限，按存入当日蓝贝贝服务渠道展现的阶梯利率进行本息兑付。
有必要留意一下的是，独角金融发现，蓝贝贝储蓄存款利率已规划至3-5年期。此外，蓝海银行举例称，若存入10万元至2020年6月14日，可获利息4778.33元，而这一时间现已超越了前述报导中，监管要求的“新开办的事务合约到期日不得超越11月30日”的规则。对此，蓝海银行客服11月6日对独角金融表明，“现在咱们这边还没有收到告诉。”
据《世界金融报》5月份报导称，监管5月初召开会议，要求职业自律，整理按日均规划分档计息的活期存款产品。整理停办的产品特点为“依照每个客户活期存款账户日均余额、参阅定时存款利率、设置分档利率的活期类存款立异产品”，即智能存款产品。
报导称，金融机构详细施行分为预备期、过渡期、停办三个阶段推动，预备期为5月16日，制定压降方案；过渡期为5月17日至11月30日，在此期间新开办的事务合约到期日不得超越11月30日，且各存款立异产品不得超越5月16日规划；自12月1日起停办，不得新开办事务，存续期内产品余额天然到期。
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“智能存款”隐藏危险
揭露材料显现，智能存款是一种比传统定时存款更便当的存款服务，既有活期的灵活性，又有定时的高收益，随存随取。
中央财经大学教授、我国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对独角金融称，“智能存款的特点是低危险、低门槛、高流动性、高利率，在年轻人中有较大的商场。2018年以来这类产品的盛行，主要有两方面的原因：一是金融科技在银行中的实践，民营银行企图在金融科技产品和服务方面做探究，在银职业中探究出一条开展途径来；二是宝宝类理财产品的鼓起，银行揽储压力渐渐的变大。”
独角金融发现，推出智能存款产品的民营银行不在少数，除了蓝海银行的“蓝贝贝”之外，还有微众银行的“智能存款+”、富民银行的“富民宝”、网商银行的“定活宝”等。
“智能存款类的高利率窍门在于期限错配和装备财物的高利率，用资金池让定时存款‘活期化’。而这种运营形式存在着许多潜在危险。”一位职业分析师称。
欧阳日辉表明，智能存款的规划思路没问题，但在实践运转中有两大问题：一是高息揽储，有或许资金错配；二是高息对银行下降资金本钱极为晦气，与监管下降融资本钱、服务实体经济、回归根源的初心各走各路。
独角金融发现，智能存款产品的存款利息大都在4%以上，远高于银行一般定时存款的利率。一位银行从业人士表明，高息揽储会导致商业银行之间的恶性竞争，不断举高银行负债本钱，终究导致银行财物端对收益的要求渐渐的升高，推高全社会融资本钱，晦气于宽信誉的推动。
“此外，高息揽储加重银职业恶性竞争，也会累积银行系统金融危险，并倒逼银行追逐更高收益的财物，非标、两高一剩、城投渠道、房地产等高危险范畴危险又将进一步累积，晦气于金融危险的防备。”上述人士表明。
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